愛是恆久的神智不清

平均32歲 開始規劃
根據富達證券昨天公布台灣退休準備指數（Fidelity Retirement Readiness Index）為42.8，相較之前公布地區，包括美國58、加拿大57、英國53、德國56、日本47及香港43，台灣些微落後。
富達證券研究部經理鄭勝嘉認為，歐美國家實施退休金制度多年，民眾在退休前，還會自行準備一筆錢退休，好確保日後生活品質。國內民眾普遍對退休規劃準備不足，相較之下，反而應該更積極投入、提早準備才是。富達證券在今年1月、針對全國30~55歲、不包含軍公教人員進行訪問，綜合得到台灣退休準備指數為42.8。
在退休儲蓄準備及理財工具部分，調查發現，國內民眾平均開始規劃退休年齡為32歲，平均每月儲存金額約為7630元，利用其他工具進行退休規劃的資金，也有近8000元；換句話說，32歲上班族在收入穩定情況下，才開始每月投入約15000元進行退休理財。有趣的是，有52%受訪民眾表示，以基金作為退休規劃工具意願高，但實際上利用基金累積退休金的民眾，只佔32%。

動態調整 事半功倍
鄭勝嘉強調，民眾在了解退休理財規劃風險後，應及早進行。他建議，可先透過投資溝通工具，診斷投資風險屬性，以年齡、參與投資時間等變數，了解個人財力，衡量自身風險承受度，並擬定投資目標。
適合民眾的退休理財工具，則包括基金組合、目標基金等，若能隨時間動態調整資產配置，量身定做適合自己的投資組合，退休金規劃上將事半功倍。
ING安泰人壽執行副總林順才表示，理想的退休理財規劃，應以「退休金3支柱」（政府提供的老人年金或退休金給付、企業退休金給付及個人儲蓄理財）作為檢視指標。據估算，目前勞退新制雇主提供的退休金所得替代率不到3成，與一般估算，能維持退休前生活品質的所得替代率70至80%，還有一段差距，退休金不足部分需靠個人儲蓄理財來達成。

基金年金 雙管齊下
中國人壽理財服務部副總經理簡明涵也指出，民眾規劃未來退休生活，在儲蓄投資計劃擬定前，必須先考慮一些財務目標，包括計算合理設定的投資報酬率，與通貨膨脹率，及個人風險屬性，再安排退休規劃所使用的理財工具。
以國外經驗來看，大都以遞延年金保險及基金為主，兩者都是民眾還在工作的時候，定期繳費、累積財富，但兩者效果卻大不同。
以年金保險來看，其保證給付年期，加上活得越久、領得越久的特色，可提供長期基本生活費，對享高壽的銀髮族來說是最有尊嚴的理財工具；而基金投資可提供基本生活外休閒費用來源，可將其視為非必要開銷來源，也就是奢華消費，面對市場波動時，壓力才不會太大。

<本文轉載於蘋果日報2008/6/19>